Zakup nieruchomości, budowa domu, remont mieszkania – kredyt hipoteczny służy głównie do sfinansowania takich celów, dlatego nie zaciąga się go na co dzień. Jest to produkt, który udzielany jest w wysokich kwotach i na specyficznych warunkach. Jeśli przymierzasz się do zaciągnięcia takiego zobowiązania, dowiedz się, jak dokładnie wygląda procedura ubiegania się o finansowanie.
Kredyt hipoteczny – co to za produkt?
Kredyty hipoteczne są produktami dostępnymi wyłącznie w bankach, które udzielane są pod zabezpieczenie na nieruchomości. Za ich pomocą można sfinansować zakup mieszkania, domu, działki lub innej nieruchomości, a także pokryć wydatki związane z budową lub remontem. Cel kredytu musi być jednoznacznie określony zarówno we wniosku, jak i umowie. Osoba wnioskująca o finansowanie musi także wskazać nieruchomość, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu. W przypadku kredytów mieszkaniowych takim zabezpieczeniem jest właśnie kupowane lokum.
Ze względu na wysoką wartość kredyty hipoteczne udzielane są na długi okres – nawet na 35 lat. W przypadku zaciągania ich na zakup nieruchomości niezbędny jest wkład własny w wysokości minimum 20%, choć są oferty, które pozwalają sfinansować nawet 90% wartości nieruchomości przy spełnieniu dodatkowych warunków.
Kosztem zaciągnięcia takiego zobowiązania jest przede wszystkim oprocentowanie, na który duży wpływ ma marża banku oraz prowizja. Przy ubieganiu się o finansowanie należy liczyć się także z dodatkowymi opłatami m.in. z tytułu wyceny nieruchomości.
Jak załatwić kredyt hipoteczny krok po kroku?
Wiedząc, co to jest kredyt hipoteczny, możesz świadomie zdecydować o jego zaciągnięciu. Nastaw się na sporą ilość formalności, a także dość długi czas oczekiwania na finansowanie. Od momentu złożenia wniosku do uruchomienia środków zwykle trzeba czekać od 2 do nawet 3 miesięcy. Poniżej przedstawiamy kolejne kroki, jakie trzeba wykonać w związku z zaciągnięciem takiego zobowiązania na zakup mieszkania.
Krok 1 – Sprawdź swoją zdolność kredytową
Kredyt hipoteczny udzielany jest w wysokiej kwocie, co wiąże się z koniecznością regulowania dość wysokich miesięcznych rat. Zanim złożysz wniosek o finansowanie, sprawdź, czy stać się na takie obciążenie.
Najlepiej skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych, ponieważ dzięki niemu dowiesz się, na jaką sumę zobowiązania możesz sobie pozwolić przy określonych dochodach, a także, w jakiej mniej więcej cenie szukać nieruchomości. Dane pozyskanie z kalkulatora należy traktować orientacyjnie, ponieważ każdy bank po swojemu wylicza zdolność kredytową. Jest to jednak dobra wskazówka na początek, gdy dopiero przymierzasz się do zaciągnięcia zobowiązania.
Warto także sprawdzić swój BIK – być może będzie trzeba poprawić historię kredytową, aby zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania.
Krok 2 – Wybierz mieszkanie do zakupu
Banki finansują zakup mieszkań z rynku wtórnego i pierwotnego. Wybór nieruchomości wymaga uwzględnienia oczywiście wielu kryteriów, ale pod względem ubiegania się o kredyt ważna jest przede wszystkim suma zobowiązania. Należy tutaj uwzględnić nie tylko cenę zakupu mieszkania, lecz również ewentualne koszty jego remontu i wykończenia, które również można sfinansować kredytem. Pamiętaj także, że bank wymaga wkładu własnego liczonego jako procent wartości nieruchomości.
Krok 3 – Wybierz najlepszą ofertę kredytu
Ze względu na to, że zobowiązanie będzie trzeba spłacać przez wiele lat, warto wybrać bank, który oferuje najlepsze warunki kredytu hipotecznego. Podczas porównywania ofert zwróć uwagę na wiele elementów m.in. wysokość wkładu własnego, okres kredytowania, możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, czy rodzaj oprocentowania (zmienne, stałe).
Przede wszystkim jednak wybierz w miarę najtańszy produkt – w jego wyszukaniu pomoże Ci każdy dobry ranking kredytów hipotecznych dostępny online. Najlepiej wybrać ofertę z najniższym RRSO, co może wynikać np. z prowizji 0% lub niższej marży.
Krok 4 – Złóż wniosek i niezbędne dokumenty
Aby zwiększyć swoje szanse na finansowanie, warto złożyć wniosek do 2-3 banków (nie więcej), ponieważ każda instytucja może inaczej ocenić zdolność kredytową i zaproponować nieco inne warunki niż te widniejące w reklamie. Formalności związanie z wnioskowaniem sprowadzają się do wypełnienia formularza, a także dostarczenia kilku dokumentów:
- kserokopii dowodu osobistego,
- zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu,
- wyciąg bankowy z ostatnich 6 lub 12 miesięcy (nie zawsze jest konieczny),
- dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości (m.in. numer księgi wieczystej, umowa deweloperska, umowa przedwstąpna zakupu mieszkania itp.).
Warto pamiętać, że w przypadku małżeństw niemających rozdzielności majątkowej dokumenty i wniosek powinni złożyć oboje małżonkowie.
Krok 5 – Decyzja kredytowa, umowa i uruchomienie środków
Po analizie Twojego wniosku bank przedstawi Ci konkretną ofertę kredytu hipotecznego. Będzie ona ważna przez określony czas np. 30 dni. W tym czasie możesz zaczekać na oferty innych banków, a także po prostu zastanowić się nad tym, czy zaciągać zobowiązanie na określonych warunkach. W przypadku zawarcia umowy z bankiem czeka Cię jeszcze kilka formalności.
Przede wszystkim trzeba podpisać umowę o przeniesienie własności nieruchomości oraz złożyć w sądzie wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Dopiero wtedy można oczekiwać uruchomienia środków przez bank. Potem trzeba jeszcze podpisać umowę o ubezpieczenie mieszkania oraz uregulować podatki, a także dopilnować dostarczenie wpisu do księgi wieczystej do banku. Wreszcie nie pozostaje nic innego, jak radość z własnego mieszkania i… spłata kredytu.
